設(shè)想一下：我們?cè)诩依锷衔?點(diǎn)通過手機(jī)客戶端進(jìn)入某銀行的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，查看實(shí)時(shí)排隊(duì)信息，遠(yuǎn)距離拿號(hào)，預(yù)計(jì)中午12點(diǎn)的時(shí)候去銀行辦理相關(guān)業(yè)務(wù)，中間的三個(gè)小時(shí)，我們可以隨意安排自己的時(shí)間。當(dāng)我們辦完相關(guān)業(yè)務(wù)后，通過手機(jī)查找銀行網(wǎng)點(diǎn)附近的飯店是否有打折信息。順便通過手機(jī)銀行，交了家里的水費(fèi)、電費(fèi)。這要在十年前，人們肯定不敢想象。而如今，這一切已經(jīng)或正在變成現(xiàn)實(shí)。其實(shí)，與手機(jī)終端相結(jié)合的銀行應(yīng)用已經(jīng)越來越廣泛了。而這一切要?dú)w于GIS強(qiáng)大的空間分析功能。GIS在銀行業(yè)中的應(yīng)用不僅給個(gè)人帶來便利性，也受到越來越多企業(yè)的關(guān)注。為此，筆者訪問了目前從事GIS在銀行業(yè)應(yīng)用的領(lǐng)先企業(yè)如超圖軟件、圖吧等，了解當(dāng)前GIS在銀行業(yè)中的應(yīng)用情況和未來發(fā)展趨勢(shì)。

　　進(jìn)行網(wǎng)點(diǎn)查詢、管理 實(shí)現(xiàn)最基本應(yīng)用

　　目前，GIS在銀行中應(yīng)用最多的是客戶服務(wù)輔助系統(tǒng)，這方面的應(yīng)用也是最成熟的，國內(nèi)一些企業(yè)早在好幾年前就針對(duì)銀行用戶業(yè)務(wù)需求特點(diǎn)進(jìn)行了客戶輔助系統(tǒng)的開發(fā)。如，超圖軟件與銀行一起開發(fā)了針對(duì)ATM機(jī)和營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)管理的應(yīng)用。圖吧也進(jìn)行了相關(guān)的應(yīng)用開發(fā)，用在了銀行的呼叫中心上?？偟膩碚f，當(dāng)時(shí)的應(yīng)用比較簡(jiǎn)單，主要是銀行網(wǎng)點(diǎn)的查詢和指路服務(wù)。由于GIS具有強(qiáng)大的數(shù)據(jù)輸入、管理、輸出和可視化功能，利用GIS的多源信息管理，可以整合資源，把銀行的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、分理處、ATM機(jī)、自助銀行等在地圖上進(jìn)行標(biāo)注，銀行的客戶服務(wù)中心人員可以很直觀的了解銀行及其網(wǎng)點(diǎn)分布的地理位置，根據(jù)客戶提供的位置，對(duì)客戶進(jìn)行定位，告訴客戶距離該位置最近的銀行網(wǎng)點(diǎn)，從客戶位置到該網(wǎng)點(diǎn)，或是從該網(wǎng)點(diǎn)到其他位置的公交和駕車路線。同時(shí)，通過客戶詢問的手機(jī)終端以語音形式或短信形式告知客戶。

　　除了網(wǎng)點(diǎn)查詢等傳統(tǒng)應(yīng)用領(lǐng)域，GIS目前越來越多的應(yīng)用于銀行的信用體系建設(shè)。銀行為了防止信用卡詐騙，會(huì)事前核實(shí)信用卡申請(qǐng)人資料。當(dāng)個(gè)人客戶填寫申請(qǐng)資料后，銀行會(huì)根據(jù)申請(qǐng)人填寫的地址在地圖上進(jìn)行定位，地圖上會(huì)顯示地址周邊的POI點(diǎn)信息，比如肯德基、麥當(dāng)勞店點(diǎn)，通過POI點(diǎn)信息，跟申請(qǐng)人進(jìn)行核實(shí)，根據(jù)申請(qǐng)人回答的對(duì)錯(cuò)以及回答時(shí)的反應(yīng)判別申請(qǐng)人是否用假地址進(jìn)行信用詐騙。

　　面臨日益競(jìng)爭(zhēng)激烈的金融業(yè)，為了更好的進(jìn)行內(nèi)部管理，維持好并尋找更多的優(yōu)質(zhì)客戶，銀行越來越多將GIS應(yīng)用于內(nèi)部資源管理和高端客戶分析。內(nèi)部資源管理系統(tǒng)將銀行的各種資源通過GIS技術(shù)有機(jī)聯(lián)系起來，并通過電子地圖展現(xiàn)出來，從而建立基于動(dòng)態(tài)電子地圖的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)管理應(yīng)用，從而對(duì)各個(gè)網(wǎng)點(diǎn)、自助銀行、ATM機(jī)進(jìn)行統(tǒng)一監(jiān)管。針對(duì)自助銀行的監(jiān)控系統(tǒng)，會(huì)詳細(xì)顯示自助銀行中每臺(tái)設(shè)備的運(yùn)行狀態(tài)，并根據(jù)客戶定義的規(guī)則進(jìn)行事件報(bào)警，通過列表數(shù)據(jù)和圖形數(shù)據(jù)結(jié)合顯示的方法，使管理人員可以基于GIS，通過多種途徑和方法進(jìn)行對(duì)自助銀行的監(jiān)控。并能隨時(shí)將頁面顯示的信息保存為圖片，以備事后調(diào)用。同時(shí)，銀行還通過網(wǎng)點(diǎn)新增、網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)跟蹤、網(wǎng)點(diǎn)升格、網(wǎng)點(diǎn)升遷、網(wǎng)點(diǎn)撤銷、網(wǎng)點(diǎn)資產(chǎn)核查、網(wǎng)點(diǎn)測(cè)距等功能，對(duì)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行全方面管理。高端客戶分析系統(tǒng)能夠?qū)︺y行大客戶的分布情況、大客戶的地域分布特點(diǎn)進(jìn)行分析，從而方便銀行維護(hù)并尋找優(yōu)質(zhì)客戶。

　　進(jìn)行選址規(guī)劃 圈商分析仍缺實(shí)際案例

　　除了對(duì)銀行內(nèi)部以及營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、ATM機(jī)以及自助銀行等的管理，運(yùn)用GIS空間分析中的緩沖區(qū)分析、拓?fù)潢P(guān)系分析等可以幫助銀行進(jìn)行網(wǎng)點(diǎn)選址規(guī)劃、業(yè)務(wù)發(fā)展分析等。緩沖區(qū)分析是解決鄰近度問題的空間分析工具之一，在銀行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、ATM機(jī)等的選址中可以用于競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手分析統(tǒng)計(jì)。如，針對(duì)某一區(qū)域、某條道路或某一點(diǎn)設(shè)置緩沖范圍值，在地圖上繪制出緩沖帶，查找緩沖帶范圍內(nèi)的有多少競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、ATM機(jī)信息，通過對(duì)競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置的分析，為銀行自己網(wǎng)點(diǎn)的選址規(guī)劃提供決策支持。

　　雖然GIS具有強(qiáng)大的空間分析能力，由于數(shù)據(jù)支持的問題，有些針對(duì)銀行的商業(yè)分析仍缺乏實(shí)際案例，如，銀行的商圈分析，由于缺少準(zhǔn)確的經(jīng)濟(jì)、人口數(shù)據(jù)，目前還缺乏嚴(yán)格意義上的案例，還沒有進(jìn)入商業(yè)化階段。針對(duì)網(wǎng)點(diǎn)的工作績(jī)效分析，限于數(shù)據(jù)支持不夠的瓶頸，目前只能根據(jù)數(shù)據(jù)支持水平進(jìn)行輔助分析，這種輔助分析對(duì)于客戶決策仍然具有比較大的參考價(jià)值。

　　與手機(jī)等移動(dòng)終端結(jié)合 進(jìn)行LBS應(yīng)用

　　隨著GIS技術(shù)以及手機(jī)等各種終端的發(fā)展，GIS開始與這些終端進(jìn)行結(jié)合，為客戶提供移動(dòng)終端應(yīng)用。目前，主要有對(duì)銀行客戶進(jìn)行的定位服務(wù)和手機(jī)銀行等應(yīng)用。

　　據(jù)了解，銀行目前正在開發(fā)此類對(duì)客戶進(jìn)行的手機(jī)定位應(yīng)用，將應(yīng)用安裝在銀行客戶，主要是VIP客戶的手機(jī)客戶端上，根據(jù)手機(jī)位置觸發(fā)相關(guān)業(yè)務(wù)。比如將客戶的業(yè)務(wù)辦理與手機(jī)定位相結(jié)合，當(dāng)客戶的身份證等相關(guān)信息丟失，如果客戶的手機(jī)沒有出現(xiàn)在銀行指定的位置內(nèi)，客戶就不能進(jìn)行相關(guān)業(yè)務(wù)辦理，從而為客戶的業(yè)務(wù)辦理設(shè)置了一項(xiàng)保障。此外，安裝了此類應(yīng)用的客戶，當(dāng)?shù)竭_(dá)銀行網(wǎng)點(diǎn)的相關(guān)區(qū)域后，客戶可以查詢與銀行合作的商戶的打折之類的信息。

　　當(dāng)然，由于手機(jī)定位涉及客戶隱私以及安全性等問題，位置服務(wù)(LBS)怎樣應(yīng)用于銀行業(yè)以及如何盈利，是目前業(yè)界正在討論的問題。LBS應(yīng)用于銀行業(yè)不僅是技術(shù)問題，更涉及到制度問題，關(guān)系到道德風(fēng)險(xiǎn)。如，如果銀行為了保護(hù)其自身利益，對(duì)貸款客戶進(jìn)行定位，那么將涉及到客戶的隱私問題。這都需要法律和制度的完善。

　　北京超圖軟件股份有限公司副總裁杜慶娥向筆者介紹，手機(jī)客戶端的另外一個(gè)重要應(yīng)用是手機(jī)銀行，手機(jī)銀行是網(wǎng)絡(luò)銀行的派生品之一，其優(yōu)越性集中體現(xiàn)在便利性上，客戶用手機(jī)銀行不論何時(shí)何地均能及時(shí)交易，節(jié)省了ATM機(jī)和銀行窗口排隊(duì)等候的時(shí)間，除了通過手機(jī)銀行辦理相關(guān)業(yè)務(wù)，銀行可以代客戶繳付電話、水、電等費(fèi)用。此外手機(jī)銀行還可與網(wǎng)上支付掛鉤，進(jìn)行相關(guān)支付業(yè)務(wù)。

　　由于手機(jī)等移動(dòng)終端的受眾面廣，未來的應(yīng)用將與移動(dòng)終端結(jié)合越來越緊密，基于手機(jī)客戶端，開發(fā)針對(duì)客戶來說更加便利的應(yīng)用。對(duì)于銀行和客戶來說，最后一公里，最后一百米的指路服務(wù)顯得尤為重要。因此，針對(duì)行人導(dǎo)航應(yīng)用的開發(fā)也將越來越被銀行所需要。通過北京圖為先科技有限公司(圖吧)的企業(yè)服務(wù)事業(yè)部總監(jiān)李富勇介紹，筆者了解到，目前銀行正在開發(fā)一項(xiàng)針對(duì)VIP客戶的遠(yuǎn)程拿號(hào)的應(yīng)用。遠(yuǎn)程拿號(hào)，從其名稱上來說，即遠(yuǎn)距離拿號(hào)。銀行的VIP客戶通過手機(jī)客戶端，查詢感興趣的銀行網(wǎng)點(diǎn)，進(jìn)入網(wǎng)點(diǎn)后查找實(shí)時(shí)排隊(duì)信息，并根據(jù)自己的時(shí)間安排拿號(hào)，選址成功后，手機(jī)客戶端會(huì)自動(dòng)生成電子券，客戶根據(jù)電子券即可去相應(yīng)網(wǎng)點(diǎn)辦理相關(guān)業(yè)務(wù)。

　　未來建模分析是發(fā)展方向

　　由于GIS的空間分析功能是有限的，而且專業(yè)領(lǐng)域的應(yīng)用是復(fù)雜的，將涉及到不同操作，這就需要將GIS與專業(yè)應(yīng)用模型結(jié)合起來，實(shí)現(xiàn)多源數(shù)據(jù)的無縫融合、GIS基本功能與專業(yè)分析模型功能的有機(jī)結(jié)合、GIS與決策支持系統(tǒng)的一體化運(yùn)行，將服務(wù)于不同領(lǐng)域的決策支持，這一應(yīng)用將成為今后發(fā)展的方向。如，銀行針對(duì)高端客戶的貸款進(jìn)行建模分析，將設(shè)想的風(fēng)險(xiǎn)包括進(jìn)去，對(duì)貸款客戶進(jìn)行分級(jí)管理，管理信用用戶分布情況，進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)投資預(yù)警等。

　　目前，國內(nèi)除了一些GIS軟件廠商，還有一些電子地圖廠商也正在進(jìn)入銀行業(yè)這一領(lǐng)域，提供相關(guān)的應(yīng)用。對(duì)于未來的盈利前景，各廠商也是非常樂觀。超圖軟件杜慶娥向筆者表示，由于銀行對(duì)系統(tǒng)性能的要求很高，對(duì)于地理信息系統(tǒng)提供商來說，未來要更加熟悉并適應(yīng)銀行業(yè)務(wù)，調(diào)整GIS應(yīng)用，使開發(fā)的應(yīng)用能更加適應(yīng)銀行的需求。系統(tǒng)的安全性是非常重要的問題，未來，應(yīng)加強(qiáng)對(duì)數(shù)據(jù)庫和硬件的安全設(shè)置。針對(duì)個(gè)人用戶，應(yīng)加強(qiáng)手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行應(yīng)用的便利性，針對(duì)企業(yè)用戶，進(jìn)行建模分析，調(diào)控風(fēng)險(xiǎn)。未來，也將不再限于單個(gè)、孤立的應(yīng)用，而是根據(jù)對(duì)銀行業(yè)務(wù)的理解，整合上游數(shù)據(jù)提供商和下游的系統(tǒng)開發(fā)商，為銀行提供一體化解決方案。（文|劉茜茜）