近日，花唄接入央行征信的新聞連連登上熱搜。9月22日，花唄正式發(fā)布公告，表示正逐步推進(jìn)接入央行征信系統(tǒng)的工作。目前在獲得用戶授權(quán)的基礎(chǔ)上，部分用戶已經(jīng)能夠在自己的征信報(bào)告中查詢到花唄記錄，未來征信服務(wù)將逐步覆蓋全部用戶。

其實(shí)，除花唄外，不少互聯(lián)網(wǎng)公司推出的消費(fèi)貸、信用支付產(chǎn)品都已接入了央行征信系統(tǒng)，如京東白條、蘇寧任性付、國美易卡等。

多家互聯(lián)網(wǎng)公司產(chǎn)品接入征信

此前，京東白條和騰訊的微粒貸就已經(jīng)接入央行征信。

京東白條客服人員對《華夏時(shí)報(bào)》記者表示，目前京東白條已正式對接上報(bào)征信，上報(bào)形式為個(gè)人貸款業(yè)務(wù)。在用戶開通京東白條時(shí)，京東白條會獲得用戶的征信授權(quán)，用戶的白條使用情況將如實(shí)上報(bào)征信，具體以征信報(bào)告顯示為準(zhǔn)。

京東白條的《征信授權(quán)書》也顯示，用戶需同意重慶京東盛際小額貸款有限公司將已收集、查詢到的相關(guān)個(gè)人信息（包括個(gè)人信貸信息及對其信用狀況構(gòu)成負(fù)面影響的信息）傳輸至中國人民銀行金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫、中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會、中國支付清算協(xié)會等機(jī)構(gòu)。

而騰訊方面，除了微粒貸，其推出的信用支付產(chǎn)品“微信分付”也有接入征信系統(tǒng)的計(jì)劃。據(jù)了解，微信分付可以用于分期付款，現(xiàn)在尚未全面開放。

一位騰訊公司人士告訴《華夏時(shí)報(bào)》記者：“財(cái)付通網(wǎng)絡(luò)金融小額貸款公司分付業(yè)務(wù)目前仍處于小范圍測試的階段。公司將會嚴(yán)格按照監(jiān)管部門要求，遵照網(wǎng)絡(luò)小額貸款管理有關(guān)規(guī)定，規(guī)劃好并推進(jìn)好相關(guān)征信系統(tǒng)的接入工作。”

蘇寧、國美、唯品會旗下的金融產(chǎn)品，以及度小滿金融也已接入征信。

任性付是蘇寧金融旗下的個(gè)人消費(fèi)分期產(chǎn)品，由蘇寧小貸和蘇寧消費(fèi)金融及其合作機(jī)構(gòu)提供。

蘇寧金融客服告訴《華夏時(shí)報(bào)》記者，蘇寧任性付發(fā)生逾期后不僅會產(chǎn)生違約金，逾期信息還會上傳至人民銀行征信系統(tǒng)。

該客服人員表示，蘇寧金融是正規(guī)持牌金融機(jī)構(gòu)，任性付作為蘇寧金融旗下的消費(fèi)分期產(chǎn)品，依《征信業(yè)管理?xiàng)l例》要求經(jīng)信息主體本人同意后，如實(shí)向央行等監(jiān)管部門上報(bào)征信。目前，任性付采取等同于銀行信用卡的月度賬單合并報(bào)送機(jī)制，不展示商品及訂單信息。

任性付上報(bào)征信是需要經(jīng)過用戶同意的。用戶在申請開通任性付時(shí)，系統(tǒng)會明確提示用戶閱讀并簽署消費(fèi)借款額度合同，個(gè)人征信與信息使用授權(quán)書等協(xié)議，協(xié)議中對查詢報(bào)送征信等相關(guān)授權(quán)條款進(jìn)行了明確規(guī)定，并以加黑粗體形式提醒客戶閱讀。按照監(jiān)管要求，在取得用戶同意后任性付才能進(jìn)行征信查詢和報(bào)送。

上報(bào)征信對用戶的影響取決于用戶還款情況。若用戶使用任性付并按時(shí)還款，即證明該用戶擁有良好的消費(fèi)習(xí)慣和信用記錄，并為個(gè)人征信正向加分。反之，若用戶出現(xiàn)逾期還款等不良記錄，會對個(gè)人信用造成不利影響，在將來申請其他貸款時(shí)將會更加困難，甚至有可能受到限制。

國美金融旗下的消費(fèi)分期平臺國美易卡也已接入人民銀行征信中心。客戶的人民銀行征信報(bào)告會作為平臺評估客戶身份的依據(jù)，所以平臺在審批激活申請時(shí)會查詢用戶的征信報(bào)告。逾期不還款會影響客戶個(gè)人征信。

據(jù)國美易卡客服介紹，當(dāng)月還款后，征信在次月月底更新。因個(gè)人原因產(chǎn)生的逾期記錄是不能更改的。

唯品會APP顯示，其金融產(chǎn)品主要有“唯品花消費(fèi)”和“唯品花取現(xiàn)”。唯品花消費(fèi)可使用戶先消費(fèi)后還款，當(dāng)月付下月還，最長50天免息，可在唯品會全場通用。唯品花消費(fèi)還提供購物分期服務(wù)，最長可分24期。而唯品花取現(xiàn)是一款純線上借款產(chǎn)品。

《華夏時(shí)報(bào)》記者向唯品會客服了解到，為了客觀評估用戶的授信額度，在開通唯品花/取現(xiàn)時(shí)，唯品會會獲得用戶的征信授權(quán)。同時(shí)用戶的使用情況會由資方如實(shí)上報(bào)，具體以征信報(bào)告展示為準(zhǔn)。

另外，度小滿金融的一位人士向《華夏時(shí)報(bào)》記者確認(rèn)，度小滿金融已接入央行征信。

不過，也并非所有互聯(lián)網(wǎng)信用消費(fèi)產(chǎn)品都會影響個(gè)人征信報(bào)告。

美團(tuán)客服就告訴《華夏時(shí)報(bào)》記者，美團(tuán)月付的開通、使用均不會查詢和影響用戶的個(gè)人征信。據(jù)了解，美團(tuán)月付是由重慶美團(tuán)三快小額貸款有限公司與合作金融機(jī)構(gòu)為美團(tuán)用戶提供的授信付款服務(wù)。

接入征信影響幾何

“花唄接入央行征信，將成為構(gòu)建信用社會的里程碑事件?；ヂ?lián)網(wǎng)巨頭的類似信貸服務(wù)納入監(jiān)管已經(jīng)成為了必然的趨勢。”博通分析金融行業(yè)資深分析師王蓬博對《華夏時(shí)報(bào)》記者這樣講道。

王蓬博還指出，真實(shí)反應(yīng)個(gè)人信用的機(jī)制就要求打破信息孤島，能夠?qū)€(gè)人用戶的征信服務(wù)全面客觀的反應(yīng)。央行征信報(bào)告覆蓋更多場景成為必然。

而花唄等互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品接入央行征信代表著個(gè)人征信系統(tǒng)的覆蓋場景逐漸補(bǔ)全。

行業(yè)分析人士認(rèn)為，小額、高頻的互聯(lián)網(wǎng)信貸數(shù)對于央行征信系統(tǒng)意義重大?；▎h被納入征信也讓銀行有了更多的數(shù)據(jù)維度和依據(jù)。更加充分的信息共享有助于解決“多頭借貸”、“以貸養(yǎng)貸”等問題。