種植和養(yǎng)殖是兩大農(nóng)村基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)，其他農(nóng)產(chǎn)業(yè)多少依附于這兩大產(chǎn)業(yè)。

然而種、養(yǎng)產(chǎn)業(yè)，都存在“靠天吃飯”的特點(diǎn)，時(shí)刻面臨各種自然災(zāi)害的風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)也要面臨復(fù)雜的市場風(fēng)險(xiǎn)，隨時(shí)有可能資金鏈斷裂，因此二者對(duì)金融貸款的需求都很大。

然而矛盾的地方在于，農(nóng)村信貸又十分困難，種養(yǎng)產(chǎn)業(yè)的融資成本遠(yuǎn)高于工商業(yè)。農(nóng)村產(chǎn)業(yè)投資大、周期長、風(fēng)險(xiǎn)高、利潤低，而資金則偏愛周期短、回報(bào)高、風(fēng)險(xiǎn)低的項(xiàng)目。三農(nóng)問題，或者說農(nóng)村金融問題，一直是金融業(yè)的老大難。

“相對(duì)于城市、小微企業(yè)主來說，農(nóng)民的數(shù)據(jù)十分缺乏，城市群體有很完整征信數(shù)據(jù)，但農(nóng)民征信記錄都相對(duì)空白。其次，小微企業(yè)主可以拿廠房去做抵押，而大多數(shù)農(nóng)民缺乏銀行認(rèn)可有效抵押物。此外城市金融網(wǎng)點(diǎn)終端，銀行要做線下校驗(yàn)會(huì)更加方便，而農(nóng)村地廣人稀，不具備這一條件。
”
11月3日，螞蟻集團(tuán)高級(jí)算法專家，網(wǎng)商銀行農(nóng)村金融首席算法專家王劍在2020第五屆中國金融科技安全大會(huì)上表示，“在數(shù)字信貸領(lǐng)域，100人里可能有99個(gè)會(huì)認(rèn)為農(nóng)村金融最難。種種限制，讓中國70%農(nóng)民沒有享受到便捷的金融服務(wù)。”

歸根結(jié)底，農(nóng)村金融的難題還是風(fēng)控問題。農(nóng)戶的主要資產(chǎn)是種了什么莊稼，有多大面積等等，而金融機(jī)構(gòu)則缺乏很好的辦法去認(rèn)定農(nóng)戶的資產(chǎn)，因?yàn)閭鹘y(tǒng)地調(diào)方式成本高、效率低，難以規(guī)?；?。

為此，網(wǎng)商銀行提出了利用衛(wèi)星遙感圖像去識(shí)別農(nóng)作物的算法方案。

“衛(wèi)星遙感圖像其實(shí)沒有很高深，它和手機(jī)拍照有很多相同的地方。”王劍解釋：“衛(wèi)星遙感技術(shù)可以得出照片在哪里拍、面積多大，精確掌握像素點(diǎn)對(duì)應(yīng)到地球的哪一個(gè)位置。利用這個(gè)特性，我們可以用影像來識(shí)別農(nóng)作物的面積、定位等信息。”此外，根據(jù)不同季節(jié)衛(wèi)星圖像反饋的不同特征，也能得出農(nóng)作物的種類、成熟階段等指標(biāo)。

利用衛(wèi)星得到原始圖片后，網(wǎng)商銀行利用人工智能、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)，搭建識(shí)別算法，對(duì)圖片進(jìn)行“云塊識(shí)別”等一系列處理，最終得出可用數(shù)據(jù)，從而協(xié)助農(nóng)村信貸做出判斷。同時(shí)，遙感衛(wèi)星影像的動(dòng)態(tài)變化特性，可以比較及時(shí)反饋農(nóng)戶信息，因此它在整個(gè)信貸鏈路中都能發(fā)揮作用。

“在全國范圍內(nèi)測試，網(wǎng)商銀行利用衛(wèi)星遙感圖像識(shí)別方案，農(nóng)作物的識(shí)別準(zhǔn)確率達(dá)到93%。”王劍表示，“衛(wèi)星遙感技術(shù)在農(nóng)村信貸領(lǐng)域具有準(zhǔn)確率高、覆蓋范圍廣、成本低廉等優(yōu)勢，衛(wèi)星遙感技術(shù)是一個(gè)可以規(guī)范化解決農(nóng)村金融痛點(diǎn)的技術(shù)方案。”
今年8月，網(wǎng)商銀行基于衛(wèi)星遙感和人工智能技術(shù)的農(nóng)村金融服務(wù)入選了杭州金融科技創(chuàng)新監(jiān)管試點(diǎn)應(yīng)用（2020年第一批）。按照風(fēng)險(xiǎn)可控原則合理確定用戶范圍和服務(wù)規(guī)模，預(yù)計(jì)可服務(wù)個(gè)人客戶數(shù)約500萬人，年融資筆數(shù)約200萬筆、年授信額度約600億元。目前這一方案已邁出全面商用的第一步，在全國690余個(gè)涉農(nóng)縣區(qū)實(shí)現(xiàn)覆蓋。

當(dāng)然，這里衛(wèi)星遙感解決還是種植產(chǎn)業(yè)范疇的問題。比如生豬、家禽、水產(chǎn)等養(yǎng)殖領(lǐng)域，識(shí)別要求和方式大不相同，衛(wèi)星圖像手段不足以解決問題。留給銀行們解決的農(nóng)村金融難題，還有很多。