2018年，農(nóng)村金融、供應(yīng)鏈金融等深耕行業(yè)的金融即將回歸。

　　盡管是風(fēng)口，但農(nóng)村金融的發(fā)展掣肘太多，最大的問題，就是數(shù)據(jù)太少，互聯(lián)網(wǎng)化的降維攻擊基本全部失效。

　　但，農(nóng)村真的毫無數(shù)據(jù)嗎?

　　“其實(shí)有大量潛在數(shù)據(jù)藏在農(nóng)村，需要深入挖掘。”多位農(nóng)村金融的從業(yè)者稱。

　　互聯(lián)網(wǎng)金融公司以及巨頭，開始了下鄉(xiāng)之路。他們花樣百出，頻出奇招，從各個(gè)維度去收集農(nóng)民數(shù)據(jù)，展開了一場農(nóng)村數(shù)據(jù)搶奪戰(zhàn)…

　　01 紛紛折戟

　　和現(xiàn)金貸不同的是，農(nóng)村金融從來不會(huì)有監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)。

　　2017年年初，中央一號(hào)文件發(fā)布關(guān)于農(nóng)村金融的“千字文”，大力鼓勵(lì)發(fā)展農(nóng)村金融。

　　這是行業(yè)巨大的信號(hào)彈，釋放了監(jiān)管的無限善意和鼓勵(lì)。此后，監(jiān)管不斷加碼，對(duì)農(nóng)村金融的優(yōu)惠政策、扶持不斷。

　　中國社科院調(diào)研后指出，“三農(nóng)”金融缺口超過3萬億元。

　　3萬億藍(lán)海，終于在今年迎來了“小爆炸”。據(jù)統(tǒng)計(jì)，從2016年至今，已共計(jì)12家農(nóng)村金融平臺(tái)相繼宣布獲得融資。

　　但農(nóng)村的土地，卻沒有那么容易開墾。

　　農(nóng)民大多以耕種為生，生活用品大多自給自足，彼此之間的交易多以現(xiàn)金為主。

　　他們幾乎都是征信白戶，大部分人連銀行卡都沒有，更別說信用卡或信貸記錄。

　　他們也沒有互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)，買回來的手機(jī)，除了玩玩單機(jī)版的“消消樂”和“斗地主”，上網(wǎng)軌跡幾乎為零。

　　針對(duì)這個(gè)堅(jiān)冰一樣難以滲透的群體，眾多平臺(tái)一開始的下鄉(xiāng)之路，皆頻頻受挫，通過互聯(lián)網(wǎng)手段的降維攻擊，幾乎全部失效。

　　最開始滲透進(jìn)農(nóng)村金融的，是阿里和京東兩個(gè)互聯(lián)網(wǎng)巨頭。

　　“發(fā)家致富靠勞動(dòng)，勤儉持家靠京東。”

　　“農(nóng)村淘寶啥都有，購物就在家門口。”

　　賣化肥、農(nóng)藥和豬飼料的廣告少了。村里坑坑洼洼的墻壁先被刷上白漆，再被刷上京東的鮮紅大字，或者村淘的橙色大字。

　　碧綠的田野和灰色的村莊為背景，這些簡單粗暴的標(biāo)語更加顯眼。

　　刷一面墻300元。這甚至促進(jìn)了農(nóng)村刷墻業(yè)務(wù)的爆發(fā)，有人因此年收入上千萬。

　　2014年，這是阿里和京東大肆殺入農(nóng)村的第一年。他們備好了進(jìn)軍號(hào)角，奏響“下鄉(xiāng)進(jìn)行曲”。

　　但實(shí)際情況并不好。

　　農(nóng)民對(duì)這些新鮮事物的接受度不高，比如，阿里的村淘小店，需要用支付寶支付，但一些農(nóng)村人對(duì)手機(jī)的使用并不擅長。

　　兩艘巨輪駛進(jìn)農(nóng)村海洋，卻成了一葉孤舟，泛起了一些漣漪，卻沒能掀起滔天巨浪。

　　漸漸的，早年高掛于電線桿上的廣告，已落滿灰塵，逐漸褪色。原本高調(diào)開業(yè)、生意紅火的門店，如今已門可羅雀。

　　巨頭艱難前行，互聯(lián)網(wǎng)金融的大軍也前來試水。

　　他們最開始的嘗試方式，是讓農(nóng)民和其他群體一樣放款，結(jié)果發(fā)現(xiàn)根本很難走通。

　　因?yàn)檗r(nóng)村數(shù)據(jù)太少，一般只有幾個(gè)核心維度：姓名、身份證、手機(jī)號(hào)、家庭住址、銀行流水。

　　因?yàn)閿?shù)據(jù)維度太少，風(fēng)控規(guī)則簡單，攻克起來極為簡單。

　　“最早進(jìn)入農(nóng)村金融的玩家，都覺得農(nóng)民相對(duì)淳樸，不會(huì)太精于算計(jì)，所以風(fēng)控相對(duì)簡單”，某農(nóng)村金融的負(fù)責(zé)人程平稱，早期這批玩家，都幾乎折戟，原因是，農(nóng)戶的進(jìn)化速度很快，同時(shí)信用意識(shí)薄弱，很難劃定底線。

　　而幫助農(nóng)民進(jìn)化的，大多底層的信貸員，他們和農(nóng)民內(nèi)外勾結(jié)，騙貸并分成。

　　一些心術(shù)不正的信貸員，就如撒入農(nóng)村的病毒，很快就將一個(gè)村落吞噬。

　　內(nèi)外勾結(jié)，正在成為農(nóng)村金融的最大隱患。

　　某農(nóng)村金融的風(fēng)控負(fù)責(zé)人程平稱，他們就曾經(jīng)遭遇過這樣的案例。

　　部分農(nóng)戶使用“銀行流水偽造”軟件，只要輸入姓名、起始時(shí)間、金額，就能自動(dòng)生成一份完整的銀行流水。

　　而最終打出來，還加蓋了銀行公章。

　　而幫助他們偽造流水單的，居然就是公司內(nèi)部的信貸員。

　　巨頭舉步維艱，互聯(lián)網(wǎng)金融公司紛紛遇阻，農(nóng)村這塊堅(jiān)冰，就沒有融化之道嗎?

　　當(dāng)大家開始沉下心之后，發(fā)現(xiàn)農(nóng)村并非“一張白紙”，依然會(huì)有數(shù)據(jù)值得挖掘——他們開始頻出奇招，找到了一些彎道超車的捷徑。

　　02 數(shù)據(jù)大戰(zhàn)

　　通話記錄、銀行流水等數(shù)據(jù)，是線上信貸必需收集的維度，但在農(nóng)村，這恐怕真不算核心數(shù)據(jù)。

　　什么樣的數(shù)據(jù)，在農(nóng)村是最為重要的?

　　生產(chǎn)數(shù)據(jù)。

　　比如，一個(gè)養(yǎng)豬的農(nóng)戶，就得去看他建了多大的豬圈，養(yǎng)了多少頭豬;一個(gè)水稻種植戶，要看他有多少畝地，種了幾茬水稻。

　　以前對(duì)于生產(chǎn)數(shù)據(jù)的采集，大多公司是深入田間地頭：去丈量下土地，去豬圈里數(shù)數(shù)豬。

　　如今，很多公司有了創(chuàng)新的高科技玩法，比如有一家公司，推出了遙感衛(wèi)星技術(shù)，從天空監(jiān)控農(nóng)田是否在種植。

　　而還有一些農(nóng)村金融平臺(tái)，也會(huì)在農(nóng)戶的豬圈里安裝攝像頭，實(shí)時(shí)監(jiān)測農(nóng)戶的養(yǎng)殖情況。

　　生產(chǎn)數(shù)據(jù)之外，第二重要的數(shù)據(jù)，就是社交數(shù)據(jù)。

　　與微信、微博等網(wǎng)上社交數(shù)據(jù)不一樣的是，農(nóng)村的所有社交，都集中在一個(gè)小小村落的熟人社會(huì)中。

　　現(xiàn)在農(nóng)村金融常用的風(fēng)控手段，就是深入農(nóng)村，與當(dāng)?shù)卮迕耖e聊，來了解對(duì)方借貸者人品如何。

　　在線上數(shù)據(jù)缺失的窘境之下，嘮嗑、面訪成為各家平臺(tái)獲取有效數(shù)據(jù)的慣用手段，家庭穩(wěn)定程度，往年?duì)I收狀況，鄰里口碑等都有可能成為平臺(tái)的放貸標(biāo)準(zhǔn)。

　　而除生產(chǎn)數(shù)據(jù)、社交數(shù)據(jù)之外，也有多位深耕農(nóng)村的從業(yè)者認(rèn)為，定位數(shù)據(jù)同樣重要。

　　農(nóng)民的活動(dòng)軌跡相對(duì)固定，要么在家，要么在地里，如果他的定位長期脫離這兩個(gè)位置，這個(gè)用戶就可能存在風(fēng)險(xiǎn)。

　　實(shí)際上，農(nóng)村不是沒有數(shù)據(jù)，只是藏得很深，需要下苦功夫去挖掘。

　　而巨頭們?cè)谵r(nóng)村的征途也越發(fā)有意思。

　　他們除了在農(nóng)村建立門店之外，開始了一系列的供應(yīng)鏈合作。

　　比如，京東金融與玉米種子企業(yè)“杜邦先鋒大糧公司”合作;螞蟻金服就和蒙羊集團(tuán)合作等。

　　其次，就是大規(guī)模的股權(quán)投資。

　　比如，京東金融投資了“聚土網(wǎng)”，螞蟻金服投資了中和農(nóng)信等。

　　巨頭一系列行動(dòng)背后，藏著更大的野心：他們正在點(diǎn)滴收集農(nóng)村的數(shù)據(jù)，試圖再次用互聯(lián)網(wǎng)和科技，重塑農(nóng)村。

　　比如，京東金融正在試圖給“農(nóng)業(yè)合作社”放款，而合作的一項(xiàng)重要指標(biāo)就是，合作社是否保留歷年來的交易數(shù)據(jù)。

　　“早期農(nóng)民與合作社交易，數(shù)據(jù)都是紙質(zhì)的，合作的前提，是要求他們將就數(shù)據(jù)錄入電腦”，相關(guān)負(fù)責(zé)人強(qiáng)調(diào)。

　　巨頭和核心企業(yè)的供應(yīng)鏈合作，獲取數(shù)據(jù)是重要目的之一。

　　京東農(nóng)村金融負(fù)責(zé)人洪潔曾對(duì)媒體表示：“選擇大型農(nóng)企，主要看中的是其優(yōu)質(zhì)的數(shù)據(jù)資料，可以與信貸產(chǎn)品的風(fēng)控打通，確定農(nóng)戶的信貸資質(zhì)。”

　　京東如此，螞蟻金服也不例外。

　　2016年螞蟻金服戰(zhàn)略投資中和農(nóng)信，掌握其30%股權(quán)，成為第二大股東。

　　“螞蟻金服和我們商量過好幾次，想讓我們分享數(shù)據(jù)”，中和農(nóng)信某負(fù)責(zé)人稱。

　　“與中和農(nóng)信合作放款，可以使貸款用戶的數(shù)據(jù)沉淀在互聯(lián)網(wǎng)上，形成首條信用記錄。”螞蟻金服也曾公開表示。

　　“實(shí)際上，巨頭們的投資和布局，大多是為了獲取數(shù)據(jù)，建立數(shù)據(jù)模型”，某資深業(yè)內(nèi)人士稱。

　　有了數(shù)據(jù)，在農(nóng)村這片折戟的土地上，巨頭還能重回榮光，用互聯(lián)網(wǎng)和技術(shù)的方式，對(duì)農(nóng)村進(jìn)行“降維攻擊”。

　　03 風(fēng)控奇招

　　現(xiàn)在數(shù)據(jù)尚少，還不足以搭建一套堅(jiān)不可摧的風(fēng)控體系。

　　互聯(lián)網(wǎng)金融奇招百出，試圖破解暫時(shí)的掣肘。比如，現(xiàn)在頗為流行的“數(shù)據(jù)閉環(huán)”模式。

　　農(nóng)民養(yǎng)豬過程中，大概需要多少錢，都通過數(shù)據(jù)先計(jì)算出來。

　　農(nóng)村金融公司會(huì)買好豬苗、飼料，提供給農(nóng)民，最終豬出欄，農(nóng)村金融公司甚至?xí)娃r(nóng)民將豬運(yùn)到屠宰場宰殺、賣掉。

　　農(nóng)村金融公司提供了一條龍的服務(wù)，最終扣除了本金和利息后，剩下的錢再給農(nóng)民。

　　這個(gè)模式下，農(nóng)民幾乎成了農(nóng)村金融公司的“打工者”。

　　“這種情況下，幾乎不用給農(nóng)民做風(fēng)控，因?yàn)?，農(nóng)民幾乎碰不到錢”，該公司的負(fù)責(zé)人稱，這種深入產(chǎn)業(yè)鏈的方式，節(jié)省了風(fēng)控成本，同時(shí)收集了農(nóng)村數(shù)據(jù)。

　　除了制度和規(guī)則上做風(fēng)控之外，還會(huì)通過技術(shù)解決。

　　比如，給信貸員裝有定位系統(tǒng)、錄音系統(tǒng)的硬件設(shè)備，以便實(shí)時(shí)監(jiān)測信貸員。在實(shí)地考察時(shí)，要拍攝現(xiàn)場照片上傳。

　　而信貸員在實(shí)地考察中，關(guān)鍵驗(yàn)證，這個(gè)家是不是農(nóng)戶的，他會(huì)不會(huì)故意找一個(gè)家境較好的鄰居，來冒充自己家。

　　因此在走訪過程中，會(huì)問很多細(xì)節(jié)問題，比如洗手間的開關(guān)在哪里?

　　信貸員結(jié)束家訪，資料上傳后，總部還有一輪核實(shí)。

　　要么視頻，要么電話，借款人還需要回答很多細(xì)節(jié)，來驗(yàn)證他是否撒謊。比如：沙發(fā)的顏色，電視的擺放、地板的圖案等問題。

　　而拍攝的照片，也被充分利用。

　　平臺(tái)會(huì)有專門的線上評(píng)估師，根據(jù)照片來分析借款人的生活習(xí)慣，還款能力等。

　　比如，有沒有賭博用具，有沒有煙酒，來判斷是否有不良嗜好;電風(fēng)扇、電視機(jī)等家電，都是什么牌子，值多少錢，判斷其家庭收入狀況等。

　　在數(shù)據(jù)少得可憐的農(nóng)村，任何一項(xiàng)資料，都要被充分挖掘。

　　數(shù)據(jù)的采集，規(guī)則和技術(shù)上的探索，這些區(qū)別于線上風(fēng)控的奇招，也讓農(nóng)村金融找到了一些破解難題的竅門。

　　在農(nóng)村，曾經(jīng)互聯(lián)網(wǎng)的降維攻擊，幾乎完全失效。

　　但目前，農(nóng)村的數(shù)據(jù)就如涓涓細(xì)流，正從四面八方慢慢匯聚;技術(shù)也開始漸漸發(fā)揮作用。

　　農(nóng)村金融的堅(jiān)冰，已出現(xiàn)裂隙，點(diǎn)滴融化。