6月10日，北京國(guó)家會(huì)議中心，以“構(gòu)筑地理信息新生態(tài)”為主題的2015年全球地理信息開發(fā)者大會(huì) (WGDC2015)在此拉開帷幕。WGDC自2012年起開始舉辦，四年時(shí)間里，伴隨著中國(guó)地理信息產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展，WGDC已經(jīng)成為位置與空間領(lǐng)域最具影響力的技術(shù)創(chuàng)新盛會(huì)。

　　在6月11日上午的“智享汽車生活”車聯(lián)網(wǎng)分論壇上，南京人人保網(wǎng)絡(luò)技術(shù)有限公司董事長(zhǎng)兼總裁兼CEO帥勇做了題為《車寶UBI：駕駛行為數(shù)據(jù)與車主風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別的創(chuàng)新實(shí)踐》的演講。

　　以下為演講實(shí)錄：

　　謝謝主辦方，非常感謝能夠跟大家做分享。我們是既在車聯(lián)網(wǎng)又再保險(xiǎn)業(yè)的公司，我一般風(fēng)格是到車聯(lián)網(wǎng)說保險(xiǎn)，到保險(xiǎn)說車聯(lián)網(wǎng)，所以今天說保險(xiǎn)。

　　剛剛好幾位同事講解非常有意思，特別是四維圖新講的要忘掉車聯(lián)網(wǎng)，現(xiàn)在在中國(guó)確實(shí)這幾個(gè)字非?，F(xiàn)實(shí)，做了很多車聯(lián)網(wǎng)，但是從我們做保險(xiǎn)公司角度看，我覺得很多需求都是假裝把我們的車主想象成開發(fā)是在星巴克喝咖啡，而根本沒有思考開車是什么樣的。最近我在研究美國(guó)交通安全變化規(guī)則，嚴(yán)禁制止分心駕駛。過去在中國(guó)也是一樣的，開車打電話、發(fā)短信交警發(fā)現(xiàn)可以罰款的，美國(guó)現(xiàn)在再次提高這個(gè)門檻，這應(yīng)該是一個(gè)信號(hào)。剛才各位講了整個(gè)車聯(lián)網(wǎng)在地圖、音樂很多方面的應(yīng)用，我們對(duì)此有不同的理解，特別是中國(guó)處在變化的時(shí)期，下面跟大家分享一下我們?cè)趺磥硭伎歼@件事的。

　　大概在2014年7月的時(shí)候，中國(guó)保監(jiān)會(huì)開始做了一個(gè)報(bào)告，現(xiàn)在發(fā)布了第三批，最貴的1200%，更換一下可以買12輛車。過了三天之后中國(guó)保監(jiān)會(huì)副主席說支持中國(guó)保險(xiǎn)公司和中國(guó)科技公司做車聯(lián)網(wǎng)的探索，14年12月份中國(guó)人保PICC副總裁寫了一篇文章保險(xiǎn)可能是車聯(lián)網(wǎng)的革命。在今年2月份中國(guó)保監(jiān)會(huì)宣布了中國(guó)車險(xiǎn)分級(jí)化改革，6月1日在中國(guó)六個(gè)省市啟動(dòng)了新的車險(xiǎn)計(jì)費(fèi)方式。

　　前面快速過一下，媒體對(duì)我們的評(píng)價(jià)，不用講。

　　我們是12年開始做在中國(guó)做了車險(xiǎn)無憂，通過快速比價(jià)，節(jié)省中間渠道，車險(xiǎn)保險(xiǎn)公司代理人的費(fèi)用給車主完全交易。創(chuàng)業(yè)兩年之后發(fā)現(xiàn)保險(xiǎn)有非常不一樣的地方，而且保險(xiǎn)在進(jìn)行快速變革，我們合作的很多保險(xiǎn)公司，現(xiàn)在有三分之二保險(xiǎn)公司跟我們有合作，他們對(duì)客戶的質(zhì)量有要求，他希望保險(xiǎn)公司獲得好客戶，因?yàn)槲覀兇蠹叶际擒囍?，?duì)保險(xiǎn)金融產(chǎn)品來說如果一個(gè)車主出險(xiǎn)率高保險(xiǎn)公司就是不賺錢的，我們目前大概有114%的成本率，我們中國(guó)保險(xiǎn)公司每賣100塊錢車險(xiǎn)大概車14塊錢。于是我們?cè)谌ツ?月份決定做車聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，就是UBI保險(xiǎn)。為什么這么做?我們覺得未來中國(guó)肯定會(huì)實(shí)現(xiàn)駕駛行為的分級(jí)，每個(gè)車主根據(jù)自己駕駛水平駕駛情況定自己的保費(fèi)。

　　所以說我們做了一個(gè)很多的調(diào)研，我們關(guān)注一個(gè)車主過去幾年出行了幾次，但是我們發(fā)現(xiàn)在之前無論一個(gè)車主出現(xiàn)多還是少，保費(fèi)都是固定的，但是現(xiàn)在不一樣了，從今年六月份開始我們保險(xiǎn)制定規(guī)則大概65%的保費(fèi)都來自于人和風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)。所以我們認(rèn)為基于駕駛行為的關(guān)注會(huì)成為車聯(lián)網(wǎng)很重要的入口。

　　很簡(jiǎn)單，因?yàn)楝F(xiàn)在中國(guó)保險(xiǎn)公司做定價(jià)數(shù)字和因值非常少，一個(gè)是車主基本的信息，另一個(gè)車主歷史出險(xiǎn)情況。但在國(guó)外都是依據(jù)車主駕駛水平和實(shí)際使用定價(jià)的。為什么我們覺得保險(xiǎn)會(huì)成為非常重要的入口，特別是通往車聯(lián)網(wǎng)的入口，因?yàn)槲艺J(rèn)為在整個(gè)汽車后市場(chǎng)當(dāng)中，這是整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈關(guān)注的現(xiàn)實(shí)，我做了車聯(lián)網(wǎng)的產(chǎn)品和更新。第一個(gè)加油，第二個(gè)保險(xiǎn)，是最大的成本支出，維修在保險(xiǎn)里面的。第三保養(yǎng)，第四停車。整個(gè)車主買了車之后，錢花在哪里，消費(fèi)的成本性支出決定車聯(lián)網(wǎng)后面的盈利空間。

　　國(guó)外第一個(gè)，美國(guó)的Progressive，美國(guó)有四千家保險(xiǎn)公司，Progressive在美國(guó)基本沒有排上號(hào)，美國(guó)沒有全國(guó)的保監(jiān)會(huì)，只有州的保監(jiān)會(huì)。它通過車聯(lián)網(wǎng)提前30-60天給用戶他會(huì)收回來，連續(xù)跟蹤30-60天知道你駕駛行為，準(zhǔn)確預(yù)測(cè)出你的駕駛風(fēng)險(xiǎn)，再告訴你你的駕駛折扣是多少。受到非常多的美國(guó)，特別是年輕人的歡迎和駕駛技術(shù)好的人的歡迎。很短時(shí)間做了200萬用戶，客戶質(zhì)量，理賠率比傳統(tǒng)沒有車聯(lián)網(wǎng)公司大概低12%-15%。

　　第二家公司加利福尼亞州的公司，Metromile，我們的車險(xiǎn)定價(jià)肯定不能按照大家一個(gè)價(jià)，他開五千，他開五萬，我開車溫柔，他開車激烈，這肯定是不公平的。這個(gè)公司又進(jìn)一步，把每個(gè)車聯(lián)網(wǎng)硬件給用戶，先確定駕駛級(jí)別，再告訴你這樣級(jí)別對(duì)應(yīng)的每一公里的保費(fèi)多少錢，所以它現(xiàn)在在美國(guó)做了三個(gè)州，每個(gè)用戶開一個(gè)賬戶充值進(jìn)去就知道我駕駛風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別，比如今天從國(guó)家會(huì)議中心開到哪里是30公里保費(fèi)，每天去上海就只扣管理費(fèi)，錢沒了再充值。

　　這是英國(guó)的一個(gè)公司，在倫敦做了很多廣告，如果你像女孩一樣開車我們就給你更多的保費(fèi)折扣。所以我認(rèn)為從保險(xiǎn)行業(yè)來講車聯(lián)網(wǎng)會(huì)重塑整個(gè)行業(yè)，保險(xiǎn)是風(fēng)險(xiǎn)后置性的行業(yè)，保險(xiǎn)是先交錢賠償在后面，如果保險(xiǎn)公司在整個(gè)汽車消費(fèi)，成本結(jié)構(gòu)里占據(jù)第二大，在美國(guó)汽車后市場(chǎng)規(guī)模最大是二手車，第二是保險(xiǎn)，第三是租車。盈利能力最強(qiáng)第一租車、第二保險(xiǎn)，第三二手車。在整個(gè)汽車后市場(chǎng)里只有一個(gè)是剛需就是保險(xiǎn)，其它都不是法定剛需，都不是強(qiáng)制性的東西。過去整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)定價(jià)手段非常落后，因?yàn)橘M(fèi)率沒有放開，這是一個(gè)原因。但是今年放開之后自由定價(jià)，65%的錢可以根據(jù)人的風(fēng)險(xiǎn)，根據(jù)駕駛水平，都可以根據(jù)駕駛狀態(tài)做，我覺得顛覆整個(gè)車主的使用、保險(xiǎn)、參與交通的行為。

　　我們做兩件事，第一希望做免費(fèi)的智能硬件送給車主，去分析車主的駕駛行為，我一定要知道中國(guó)車主里哪些是駕駛行為比較好的車主。第二點(diǎn)哪些車主是駕駛行為不好，但是通過給他一個(gè)渠道和平臺(tái)讓他變成好的，根據(jù)保費(fèi)新規(guī)則，如果駕駛行為不好或者好，哪怕是同一樣車，保費(fèi)相差非常大。從世界客戶來看，國(guó)外經(jīng)驗(yàn)來看整個(gè)驅(qū)動(dòng)車聯(lián)網(wǎng)后市場(chǎng)最強(qiáng)勁的因素，無論是美國(guó)、英國(guó)、德國(guó)、日本、韓國(guó)都是來自于車聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的折扣和定價(jià)因素，它有懲罰性的因素，如果你是好車主必須有數(shù)據(jù)證明你的駕駛行為是好的，我就給你折扣。

　　我們?cè)谥袊?guó)做了創(chuàng)新，中國(guó)保險(xiǎn)的監(jiān)管環(huán)境，競(jìng)爭(zhēng)格局跟國(guó)外完全不一樣。我們不希望跟某家做事情，我們希望做第三方公共平臺(tái)跟所有合作，目前大概14家跟我們簽署了全國(guó)基于車聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)合作，我們?cè)谥袊?guó)也是全球第一個(gè)提出了安全駕駛收益的理念。通過我們的駕駛數(shù)據(jù)模型和各個(gè)保險(xiǎn)公司歷史賠付數(shù)據(jù)進(jìn)行交匯，匹配出來識(shí)別出來哪些車主風(fēng)險(xiǎn)低的，分了等級(jí)，每天開車錢給一個(gè)虛擬貨幣，安全駕駛收益，前加起來推動(dòng)讓中國(guó)所有保險(xiǎn)公司認(rèn)可這個(gè)收益，站在自己角度上，讓車主買車險(xiǎn)就可以抵掉。我們希望真正創(chuàng)造價(jià)值，而不是概念化的東西。

　　我們現(xiàn)在分了很多歷程，五千公里到五萬公里，如果加入車寶安全駕駛拯救計(jì)劃，五千公里沒風(fēng)險(xiǎn)，結(jié)束之后要給你50%最高保費(fèi)獎(jiǎng)勵(lì)，如果你保費(fèi)五千塊錢，加入五千公里安全獎(jiǎng)勵(lì)計(jì)劃，如果沒出事故，可以拿到2500塊的獎(jiǎng)勵(lì)，可以提現(xiàn)。我們的盈利方式和結(jié)構(gòu)性發(fā)生改變，過去我們只是渠道，可能跟攜程一樣。但是有了車聯(lián)網(wǎng)，有了大數(shù)據(jù)，有了車主識(shí)別技術(shù)，有了可以篩選車主，可以看車主的風(fēng)險(xiǎn)之后，我們現(xiàn)在可以和保險(xiǎn)公司分享共享利潤(rùn)，保險(xiǎn)公司會(huì)和我分享利潤(rùn)，我如果能夠證明我提供給你的車主是優(yōu)質(zhì)的，實(shí)踐證明是可以過去可能是20%的利潤(rùn)，現(xiàn)在可能50%、60%，甚至更多。從我們來說也非常感謝車聯(lián)網(wǎng)給我們提供的機(jī)會(huì)。

　　這是我們提供具體的方式，好車主加不出險(xiǎn)等于拿獎(jiǎng)勵(lì)，每個(gè)公里都不等。這是我們之前做的PPT，6月22號(hào)我們會(huì)發(fā)布中國(guó)車主駕駛風(fēng)險(xiǎn)的白皮書，同時(shí)發(fā)布按月獎(jiǎng)勵(lì)基金，這是按年的，這個(gè)月沒出險(xiǎn)就獎(jiǎng)。我們希望基于車聯(lián)網(wǎng)和保險(xiǎn)業(yè)的安全網(wǎng)絡(luò)，我們保險(xiǎn)業(yè)現(xiàn)在對(duì)這件事非常關(guān)注，也有很多在洽談，我們準(zhǔn)備在西班牙和美國(guó)開設(shè)分公司叫更好的駕駛。

　　我們跟大家一樣的，說到車聯(lián)網(wǎng)頭比較大，都很困惑。我們還是想從保險(xiǎn)業(yè)最剛需最基礎(chǔ)最現(xiàn)實(shí)的角度做這些事情，現(xiàn)在我們通過給車主提供的具體服務(wù)，包括安全駕駛收益，車況監(jiān)測(cè)，油耗、高速公路救援、社區(qū)很常規(guī)的。截止到5月，這是5月6日178萬用戶，現(xiàn)在240萬用戶。

　　我們有非常嚴(yán)格的注冊(cè)機(jī)制，這是用戶互動(dòng)的情況，我們有社區(qū)?，F(xiàn)在活躍度非常高，之前很多保險(xiǎn)公司自己做的時(shí)候就是活躍度非常低，我們現(xiàn)在87.87%的日活躍。我們關(guān)注人、關(guān)注生命，未來延展我們的整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈，很周期的一點(diǎn)我們做二手車的真實(shí)車況，確保二手車依靠模糊定價(jià)方式改變掉。這是英國(guó)的、美國(guó)的。

　　車聯(lián)網(wǎng)先進(jìn)到什么程度呢?遠(yuǎn)遠(yuǎn)比我們想象大得多，在德國(guó)除了剛才講的駕駛行為分析和按歷程付費(fèi)，不開車不要保費(fèi)，德國(guó)已經(jīng)出現(xiàn)了按圈子定價(jià)，我可以找我朋友、同事，12個(gè)人組成一個(gè)圈子，每人一個(gè)設(shè)備聯(lián)網(wǎng)起來，做得非常創(chuàng)新。

　　我們基于我們車聯(lián)網(wǎng)對(duì)車險(xiǎn)的邏輯是什么?最開始是模糊定價(jià)，現(xiàn)在車主按風(fēng)險(xiǎn)分級(jí)，下面按照折扣和使用量，第四階段是按圈子，相互保險(xiǎn)在中國(guó)會(huì)發(fā)展非?？?，李克強(qiáng)總理明確說了會(huì)發(fā)展相互保險(xiǎn)。

　　這是APP頁(yè)面，每天有收益狀況。這是我們的機(jī)制，大數(shù)據(jù)平臺(tái)，車寶硬件加車寶APP。這是對(duì)好車主的畫像，包括車主什么時(shí)候加油，到油爆量還是到四分之一加油，會(huì)有具體指標(biāo)描繪。獎(jiǎng)勵(lì)好車主，讓駕駛數(shù)據(jù)價(jià)值化。這是后臺(tái)數(shù)據(jù)查詢，GPS、車況、駕駛行為、用戶油耗、參數(shù)，禮品兌換機(jī)制。這是分析模型，我們做了有趣的分析，對(duì)車主質(zhì)量，這是江蘇車主做了分析。男車主女車主，22號(hào)會(huì)發(fā)布詳細(xì)的版本。我們現(xiàn)在想和所有中小保險(xiǎn)公司攜手起來，把中國(guó)30%車險(xiǎn)市場(chǎng)車聯(lián)網(wǎng)化。這是一些車主的活動(dòng)。

　　謝謝各位！

　　(以上內(nèi)容根據(jù)現(xiàn)場(chǎng)速記整理，未經(jīng)演講嘉賓審核)