眾所周知，目前車險(xiǎn)市場(chǎng)產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重、費(fèi)率條款粗放，整個(gè)市場(chǎng)缺乏生機(jī)，虧損基本上成為行業(yè)常態(tài)。而車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化將有助于改變費(fèi)率生成機(jī)制、使費(fèi)率構(gòu)成更加合理，從而規(guī)范與凈化車險(xiǎn)市場(chǎng)，維護(hù)廣大車主的權(quán)益。

　　根據(jù)，繼2012年保監(jiān)會(huì)向保險(xiǎn)公司下發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步深化商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度改革有關(guān)問題的通知(征求意見稿)》，首次確定商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化改革將分三步走后，日前保監(jiān)會(huì)召開了閉門會(huì)議，對(duì)商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度改革再次征求意見。

　　為什么必須改革?

　　財(cái)險(xiǎn)中國(guó)區(qū)首席運(yùn)營(yíng)官宋玄壁直言，自2001年廣東試點(diǎn)車險(xiǎn)費(fèi)率自由化以來，在過去的十年里，我國(guó)的車險(xiǎn)行業(yè)一直不停地在波峰與波谷之間徘徊，雖然整個(gè)行業(yè)保費(fèi)收入增長(zhǎng)迅速，但保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)狀況卻不容樂觀。2013年，全國(guó)49家經(jīng)營(yíng)車險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司有46家虧損，保險(xiǎn)公司的亂戰(zhàn)使得保險(xiǎn)行業(yè)的利潤(rùn)不斷被其他行業(yè)盤剝，車險(xiǎn)正在進(jìn)入一個(gè)下行通道。

　　“很多業(yè)內(nèi)專家把根本的癥結(jié)歸結(jié)于高度同質(zhì)化的產(chǎn)品和價(jià)格體系。在傳統(tǒng)的4P理論中，車險(xiǎn)的3個(gè)P(產(chǎn)品、價(jià)格、渠道)幾乎完全一致，保險(xiǎn)公司只能拼Promotion(促銷)。”對(duì)于5月23日中國(guó)車聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)技術(shù)創(chuàng)新戰(zhàn)略聯(lián)盟(IOVA)成立專署的保險(xiǎn)專業(yè)委員會(huì)，宋玄壁坦言，這與時(shí)隔十年后，我國(guó)車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化改革重啟在即密切相關(guān)。

　　事實(shí)上，盈利問題只是我國(guó)車險(xiǎn)行業(yè)眾多困擾中最“膚淺”的一個(gè)。目前我國(guó)車險(xiǎn)產(chǎn)品較為單一，從不同角度制約了保險(xiǎn)公司的活力和創(chuàng)造力，產(chǎn)品承保風(fēng)險(xiǎn)的種類少、范圍小，還導(dǎo)致車主的許多保險(xiǎn)需求無法得到滿足。由于車險(xiǎn)費(fèi)率條款比較粗放，車輛劃分過于籠統(tǒng)，且對(duì)不同風(fēng)險(xiǎn)程度的車主按統(tǒng)一費(fèi)率收取保費(fèi)，因而在一定程度上束縛了車險(xiǎn)行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。

　　不能忽視的是，費(fèi)率市場(chǎng)化改革已經(jīng)成為我國(guó)商業(yè)車險(xiǎn)行業(yè)的當(dāng)務(wù)之急。

　　目前已準(zhǔn)備什么?

　　2001年，廣州試點(diǎn)車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化改革，然而費(fèi)率改革最終變成一場(chǎng)價(jià)格戰(zhàn)。整個(gè)深圳市場(chǎng)車險(xiǎn)費(fèi)率明顯下滑，由2001年的1.17%下降到2003年的0.7%，各公司的惡性競(jìng)爭(zhēng)損害了保險(xiǎn)業(yè)的形象。

　　那么，相比曾經(jīng)，當(dāng)下的車險(xiǎn)行業(yè)準(zhǔn)備好了嗎?要再進(jìn)行費(fèi)率市場(chǎng)化改革的話，還會(huì)不會(huì)重蹈覆轍?

　　宋玄壁表示：“今天車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化改革面臨的格局已經(jīng)和十年前完全不同。”他認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)改變著世界，也深刻地改變或即將改變整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)。借助車聯(lián)網(wǎng)的各種技術(shù)，車聯(lián)網(wǎng)的巨頭們從未像今天這樣渴望著分食保險(xiǎn)這塊萬億元級(jí)的市場(chǎng)。

　　所謂車聯(lián)網(wǎng)，即能夠?qū)崿F(xiàn)智能化交通管理、智能動(dòng)態(tài)信息服務(wù)和車輛智能化控制的一體化網(wǎng)絡(luò)，在過去的十年里其技術(shù)得到了長(zhǎng)足的發(fā)展。其中，作為無線通信技術(shù)、衛(wèi)星導(dǎo)航系統(tǒng)、網(wǎng)絡(luò)通信技術(shù)和車載電腦的綜合產(chǎn)物，應(yīng)用無線通信技術(shù)的車載電腦系統(tǒng)(Telematics)更是被越來越多的保險(xiǎn)公司看作占領(lǐng)未來車險(xiǎn)市場(chǎng)的“法寶”。

　　“每輛車只有一個(gè)后裝Telematics接口，誰通過這個(gè)接口掌握了客戶的數(shù)據(jù)，誰就更好地了解了客戶的風(fēng)險(xiǎn)情況，進(jìn)而可以通過UBI產(chǎn)品(保費(fèi)取決于實(shí)際駕駛時(shí)間、地點(diǎn)、具體駕駛方式或這些指標(biāo)綜合考量的車險(xiǎn)產(chǎn)品)來近乎永久性地鎖定好的客戶。”宋玄壁透露，人保、平安、太平洋(6.11,-0.060,-0.97%)產(chǎn)險(xiǎn)早已憑借雄厚的資金和網(wǎng)絡(luò)布局Telematics。人保財(cái)險(xiǎn)是騰訊路寶盒子的合作伙伴，而平安產(chǎn)險(xiǎn)早就已經(jīng)在北京、上海、深圳、南京四個(gè)城市推出了自己的Telematics。只要UBI產(chǎn)品出現(xiàn)，車險(xiǎn)行業(yè)將進(jìn)一步走向寡頭壟斷。

　　還應(yīng)準(zhǔn)備好什么?

　　由于車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化改革必然要打破原來統(tǒng)一的費(fèi)率，將車險(xiǎn)推向了自主經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧之路。因此保險(xiǎn)公司迫切需要將“以保費(fèi)論英雄”的激勵(lì)機(jī)制，過渡到以保費(fèi)增幅與利潤(rùn)考核并重上來，改變簡(jiǎn)單粗放的經(jīng)營(yíng)方式，強(qiáng)化效益觀念和利潤(rùn)考核，綜合考慮險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)、保單成本、承保質(zhì)量等因素。

　　同時(shí)，保險(xiǎn)公司須建立自己的數(shù)據(jù)庫(kù)，收集積累本公司、本行業(yè)的統(tǒng)計(jì)資料，并確保數(shù)據(jù)真實(shí)可靠，以此為費(fèi)率厘定的主要依據(jù)。并且借鑒公安、交管等社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理職能部門的統(tǒng)計(jì)資料，作為費(fèi)率厘定的參考依據(jù)。充分考慮車輛種類、投保人或車主個(gè)人情況、車輛使用情況、市場(chǎng)供求情況及保險(xiǎn)公司自身管理情況等因素，讓費(fèi)率與風(fēng)險(xiǎn)相匹配，由此達(dá)到細(xì)分市場(chǎng)、細(xì)化風(fēng)險(xiǎn)。

　　值得注意的是，保險(xiǎn)公司應(yīng)創(chuàng)新車險(xiǎn)營(yíng)銷模式，打破中介壟斷客戶資源的局面。保險(xiǎn)公司要充分了解汽車銷售趨勢(shì)及客戶消費(fèi)習(xí)慣，發(fā)展網(wǎng)銷，減少中間環(huán)節(jié)，降低費(fèi)率直接讓利于消費(fèi)者;利用自己的“客戶服務(wù)中心”“理賠中心”，在普通商場(chǎng)、居民小區(qū)等人群集中地域設(shè)立門店，為客戶提供優(yōu)質(zhì)便利的服務(wù)。

　　此外，還需要保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)整合行業(yè)力量，抓緊完善基礎(chǔ)建設(shè)。通過收集、統(tǒng)計(jì)和分析全行業(yè)商業(yè)車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)，測(cè)算好商業(yè)車險(xiǎn)行業(yè)參考純損失率，建立數(shù)據(jù)監(jiān)測(cè)機(jī)制，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和應(yīng)對(duì)可能出現(xiàn)的各種新情況、新問題;通過推進(jìn)車險(xiǎn)信息平臺(tái)建設(shè)，建立車險(xiǎn)行業(yè)數(shù)據(jù)庫(kù)，與公安交管部門加強(qiáng)信息互換，做到行業(yè)內(nèi)外信息共享;通過建立代位求償機(jī)制，進(jìn)一步提升行業(yè)理賠服務(wù)。