2013年6月，隨著洪水對歐洲中心的持續(xù)肆虐，Aon Benfield，全球再保險(xiǎn)中介公司，通過發(fā)生事件的軌跡創(chuàng)立了一種情景模型，該模型能夠使承包人獲得一份基于自身風(fēng)險(xiǎn)的現(xiàn)實(shí)評估。2011年3月，一場9.0級的地震撼動日本，爆發(fā)了毀滅性的海嘯，巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)模型公司EQECAT需要快捷的信息以更新遭遇危險(xiǎn)的客戶。EQECAT的網(wǎng)絡(luò)研討會巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)觀察會在一周之內(nèi)就已準(zhǔn)備妥當(dāng)，主要的承包人、再保險(xiǎn)人、經(jīng)紀(jì)人、公司、對沖基金經(jīng)理和投資公司均參與了此次會議。
2010年，全球保險(xiǎn)業(yè)中自然災(zāi)難花費(fèi)了400億美元，人為災(zāi)難則花費(fèi)30億美元。與此相反，2012年的保險(xiǎn)市場反應(yīng)指南指出，2009年的保險(xiǎn)損失總額是270億美元，在2012年，僅僅超級颶風(fēng)桑迪其保險(xiǎn)索賠估計(jì)大約有500億美元。
對于保險(xiǎn)公司來講精確度是最重要的基本要素之一。險(xiǎn)情的評價(jià)精度越高，風(fēng)險(xiǎn)管理越有效。這也意味著儲備金的準(zhǔn)確分配。隨著世界上易發(fā)生危險(xiǎn)地區(qū)所爆發(fā)的數(shù)量和價(jià)值驚人的增長，對于保險(xiǎn)公司來講采用更好的風(fēng)險(xiǎn)管理實(shí)踐活動，并往以風(fēng)險(xiǎn)為基礎(chǔ)進(jìn)行定價(jià)的方向轉(zhuǎn)移。然而，承包人管理風(fēng)險(xiǎn)的能力依賴于他如何清楚了解險(xiǎn)情及被保險(xiǎn)區(qū)域的受災(zāi)程度，主要的問題是“在哪里”。
位置智能有助于保險(xiǎn)公司識別、管理和緩解風(fēng)險(xiǎn)。“它在災(zāi)難管理規(guī)劃和響應(yīng)、風(fēng)險(xiǎn)管理、價(jià)格管理及更重要的金融生存方面是有用的”，Bill Sinn如是說。
像EQECAT和Aon Benfield這樣的風(fēng)險(xiǎn)模型公司，都是使用多數(shù)據(jù)源如實(shí)地調(diào)查、土地利用信息、數(shù)字高程模型和衛(wèi)星影像，通過他們內(nèi)部廣泛領(lǐng)域的專家，如地震學(xué)家、氣象學(xué)家、水文學(xué)者、工程師、數(shù)學(xué)家和金融學(xué)家及風(fēng)險(xiǎn)管理和保險(xiǎn)專業(yè)人士對以上數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，而且把GIS視作將這些分離的信息轉(zhuǎn)化成有意義數(shù)據(jù)的解決方案的唯一工具。危險(xiǎn)能夠疊加到保險(xiǎn)公司的投資中進(jìn)而計(jì)算總的投保金額。
“GIS在保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)的決策支持方面是一種有效工具，它能集成危險(xiǎn)和業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)所表現(xiàn)的內(nèi)容，而且通過對地理位置聯(lián)系的分析有助于挖掘表面上毫無關(guān)系但是有價(jià)值的數(shù)據(jù)信息。” RMSI的首席運(yùn)營官(COO)Anup Jindal如是說，RMSI是業(yè)內(nèi)地理空間解決方案提供商。
EQECAT的產(chǎn)品經(jīng)理Iain Willis對此表示同意，“日本地震之后的CatWatch視覺效果圖指出了災(zāi)難發(fā)生的地點(diǎn)、量級及可能的保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)。對于最終將會被事件影響的客戶來講當(dāng)務(wù)之急的事情是需要對行情快速做出反應(yīng)。”
對于Esri的救災(zāi)計(jì)劃，Esri看到了巨大的需求。這項(xiàng)計(jì)劃為災(zāi)難響應(yīng)提供軟件、數(shù)據(jù)和技術(shù)支持，如颶風(fēng)。“如果能夠提前模擬出影響，人們就能夠?yàn)閷⒁l(fā)生的種種可能性做出更好的準(zhǔn)備”全球商業(yè)解決方案主任西蒙?湯普森說道，他感到2012年肆虐美國北部的颶風(fēng)桑迪就是很好的一課。Esri快速提供了權(quán)威性的信息——包括事件后的影像——因此保險(xiǎn)公司能夠?qū)⑦@些信息和他們自己的進(jìn)行疊加并進(jìn)行分析，湯普森補(bǔ)充道，“我們的用戶可以估計(jì)潛在損失、想出如何部署調(diào)節(jié)、識別風(fēng)險(xiǎn)及與客戶溝通減少損失，也有助于指導(dǎo)大眾。”
GIS用于再保險(xiǎn)
保險(xiǎn)公司通過風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移控制風(fēng)險(xiǎn)。這一方法對于降低威脅金融穩(wěn)定的嚴(yán)重索賠機(jī)率的可接受度來講是至關(guān)重要的。累積控制、投資組合分析和災(zāi)難分析是風(fēng)險(xiǎn)管理的主要部分，它主要是通過公司承包人的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移或者再保險(xiǎn)、轉(zhuǎn)讓限制、債務(wù)限制等來實(shí)現(xiàn)。
對于再保險(xiǎn)部分來講位置已經(jīng)不再是一個新名詞。再保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)咨詢公司依賴地理信息和災(zāi)難模型已很多年了。但是隨著世界各國之間越來越多的聯(lián)系，最近的災(zāi)難證明了風(fēng)險(xiǎn)管理中的新維度。這一維度從泰國2011年的洪水中造成的營業(yè)中斷程度中就能看出。這場洪水摧毀了日本的汽車和電子制造業(yè)——很多汽車零件制造商和電子芯片制造商業(yè)受到了打擊——造成了歐洲和北美成千上萬被保險(xiǎn)人的營業(yè)中斷損失。業(yè)務(wù)之間的相互聯(lián)系使災(zāi)難模型增加了新的維度，逐漸增加的自然災(zāi)難重塑了保險(xiǎn)公司對風(fēng)險(xiǎn)和再保險(xiǎn)的觀點(diǎn)，驅(qū)使他們放棄了被保險(xiǎn)人更多的被保風(fēng)險(xiǎn)。
地理信息對風(fēng)險(xiǎn)管理的強(qiáng)大影響力主要體現(xiàn)在風(fēng)險(xiǎn)識別和評價(jià)。在保險(xiǎn)部門中地理空間信息的重要性可以從世界上最大的再保險(xiǎn)公司看出，該公司將地理智能作為其承保過程不可分割的一部分之前，早從1995年就開始使用當(dāng)?shù)氐莫?dú)立GIS工具，主要用于非壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)如房地產(chǎn)、海洋和工程。相類似的是，世界第二大再保險(xiǎn)公司——瑞士再保險(xiǎn)公司，有一種災(zāi)難網(wǎng)絡(luò)服務(wù)，能夠傳播相關(guān)信息以指導(dǎo)承保人和其他的組織，包括風(fēng)險(xiǎn)等級及嚴(yán)重區(qū)域。
GIS用于房地產(chǎn)和意外險(xiǎn)
風(fēng)險(xiǎn)管理：通過將地理信息和位置的相關(guān)數(shù)據(jù)與其他業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)結(jié)合、組織能夠獲得更進(jìn)一步的內(nèi)容，識別某種趨勢或者客戶與地理位置之間的某種模式，而且能夠做出更好的業(yè)務(wù)決策。
承保：保險(xiǎn)公司需要快速、準(zhǔn)確的基于位置的信息以提出公平競爭的定價(jià)模型。它們需要用解決方案來組織、管理和分析超大的數(shù)據(jù)集以度量風(fēng)險(xiǎn)，如接近風(fēng)險(xiǎn)還是緊急服務(wù)、起落航線、通勤路線、資產(chǎn)和犯罪，這些都能表現(xiàn)出位置數(shù)據(jù)是如何更好定價(jià)的。
索賠管理：索賠過程的速度和準(zhǔn)確度一直都是房地產(chǎn)和意外險(xiǎn)(P&C)的一項(xiàng)重要元素，尤其是在重大災(zāi)難中更是如此。2012年10月，新澤西州的保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)在颶風(fēng)桑迪不久后就要求保險(xiǎn)公司提供索賠數(shù)據(jù)。美國保險(xiǎn)監(jiān)理官協(xié)會(NAIC)——各州保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的保護(hù)組織——能夠通過縣和郵政編碼對數(shù)據(jù)進(jìn)行緊縮。此外，位置智能準(zhǔn)確的預(yù)測需要處理某項(xiàng)事件的理算員和監(jiān)管員的數(shù)量。精確的位置信息也能幫助保險(xiǎn)公司避免不正當(dāng)?shù)乃髻r。
市場：除了風(fēng)險(xiǎn)分析之外，地理解決方案市場營銷策略方面也會有助于保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)，像以風(fēng)險(xiǎn)較小區(qū)域?yàn)槟繕?biāo)、認(rèn)清前景或者改變定價(jià)、制定額外政策或者指派更多監(jiān)管員。地理空間分析對于客戶細(xì)分、市場滲透、生產(chǎn)商和渠道的有效性來講，能更加有助于識別和瞄準(zhǔn)最佳的業(yè)務(wù)及向消費(fèi)者營銷的機(jī)會。
客戶服務(wù)：許多保險(xiǎn)公司正將智能位置服務(wù)與客戶服務(wù)端口相集成。有些汽車和健康保險(xiǎn)的提供商能夠提供給客戶最近的車庫、醫(yī)院和其他分支機(jī)構(gòu)的詳細(xì)信息，包括通過用戶車輛位置的定位能實(shí)時地提供車輛行駛方向。對于車險(xiǎn)和壽險(xiǎn)，用戶能夠分別在各種車庫和醫(yī)院獲得索賠服務(wù)。保險(xiǎn)公司也會使用災(zāi)難模型和他們的客戶信息向投保人傳遞警示信息，由于系統(tǒng)是實(shí)時運(yùn)行的，使用者能夠像暴風(fēng)雨的變化過程一樣來改變計(jì)劃和事情的輕重緩急。
GIS用于車險(xiǎn)
迄今為止，像車聯(lián)網(wǎng)和遠(yuǎn)程信息處理這些進(jìn)步技術(shù)為車險(xiǎn)公司開拓了從未探索過的領(lǐng)域。雖然車險(xiǎn)的市場已經(jīng)成熟，在很多國家的一般財(cái)產(chǎn)、意外事故險(xiǎn)中也是最大的一類，但是現(xiàn)在很多時候?qū)τ诒ｋU(xiǎn)公司來講，它們的承保利潤依然難以捉摸。
遠(yuǎn)程信息處理能夠?qū)崟r地?zé)o線監(jiān)測車輛的地理坐標(biāo)和機(jī)動性能，并已吸引了巨大的消費(fèi)意識。這也促使很多汽車企業(yè)像通用汽車推出了相關(guān)產(chǎn)品“安吉星”，通過無線技術(shù)和全球定位系統(tǒng)衛(wèi)星向汽車提供完善的無線服務(wù)，提供的功能有免提電話、路線規(guī)劃、導(dǎo)航及遠(yuǎn)程診斷等。
GIS用于農(nóng)業(yè)險(xiǎn)
像精準(zhǔn)農(nóng)業(yè)這樣的創(chuàng)新技術(shù)正簡化農(nóng)作物的保險(xiǎn)報(bào)告。而數(shù)據(jù)自動采集簡化了耗時的作物報(bào)告過程，系統(tǒng)傳遞準(zhǔn)確的種植和收獲信息，避免來自遺漏農(nóng)田區(qū)域或不明報(bào)告的錯誤。
未來
人口增長、新的企業(yè)和財(cái)富創(chuàng)造都在驅(qū)動結(jié)構(gòu)、土地開發(fā)、能源和交通的發(fā)展，為保險(xiǎn)創(chuàng)造了更多的需求。將來新的技術(shù)如無人機(jī)系統(tǒng)的出現(xiàn)、云技術(shù)、社交網(wǎng)絡(luò)和眾包，有望為地理空間數(shù)據(jù)和現(xiàn)有技術(shù)的進(jìn)一步創(chuàng)新增加動力。將地理空間數(shù)據(jù)和分析加到云技術(shù)中會使很多技術(shù)更加相關(guān)。三年以前沒有答案的問題現(xiàn)在能夠通過更多的數(shù)據(jù)和有力的數(shù)據(jù)分析得以解決。此外，在健康和人壽保險(xiǎn)市場仍然有很多的潛力可加以利用。
加強(qiáng)的數(shù)據(jù)收集和現(xiàn)場設(shè)備已經(jīng)具備了銷售和客戶通過移動位置分析和GIS能夠完成任何一個地點(diǎn)的工作。對于準(zhǔn)確數(shù)據(jù)的需求同樣揭示了地理編碼中有問題的領(lǐng)域。雖然街道級別的地理編碼解決方案在很多國家已經(jīng)存在，但是它仍然是一個問題，尤其是在發(fā)展中國家。全球經(jīng)濟(jì)發(fā)展變緩，長期的低利率和隨后微小的回報(bào)凸顯了保險(xiǎn)業(yè)增長的承保優(yōu)勢。
位置智能在未來保險(xiǎn)業(yè)中的成功將在于如何快速的意識到機(jī)會、如何打破傳統(tǒng)的GIS世界及如何集成到公司的關(guān)鍵操作中。(編譯|劉雪)
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